Программа долгосрочных сбережений (ПДС) 2024

 Ключевая тенденция текущего времени в контексте инвестиций, инвесторов и фондового рынка – запуск программ для стимулирования долгосрочных инвестиций. Первый и уже известный пример – доработка программы ИИС и запуск ИИС 3 типа с увеличенным минимальным сроком владения. Второй пример – запуск программы долгосрочных сбережений граждан - инструмента, который позволит россиянам создавать долгосрочные сбережения, копить на пенсию с софинансированием от государства. 

 Президент России В.В. Путин еще летом 2023 г. подписал закон о запуске программы долгосрочных сбережений граждан. 1 января 2024 г. закон вступил в силу, а 16 января министр финансов А. Силуанов сообщил об официальном запуске программы. В этой статье рассмотрим условия программы, для кого она наиболее актуальна и какие выгоды дает участникам. 

Программа долгосрочных сбережений – что это такое

Программа долгосрочных сбережений (далее ПДС) — финансовый продукт для создания долгосрочных (в том числе пенсионных) накоплений граждан с поддержкой от государства. Операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ), обеспечивающие сохранность и доходность сбережений и осуществляющие выплаты этих сбережений. ПДС выступает альтернативой накопительной части пенсии, которая была заморожена в 2014 г. По желанию и личному заявлению гражданин может перенести замороженные пенсионные накопления в программу и сможет ими распоряжаться в будущем. 

Цели программы:

Условия программы:

 Гарантии защиты средств участников ПДС

 Ключевой вопрос в долгосрочных сбережениях — доверие финансовым институтам. Здесь россиянам есть что вспомнить: от денежных реформ 1947, 1961 и 1991 годов, замороженных советских вкладов и дефолта 1998 до постепенной, а порой и стремительной, девальвации рубля с 6 до 135 руб. за 25 лет и всевозможных пенсионных трансформаций. Понимая это, власти продумали систему гос.гарантий. В программе ПДС предусмотрена страховка средств участников в размере 2,8 млн. руб. из средств АСВ. Если участник программы решит перевести в ПДС свои «замороженные» пенсионные накопления, то сумма страховки составит 2,8 млн. руб. плюс все переведенные средства. 

 Также, накопленные средства можно передать по наследству, но здесь тоже есть нюансы. 

26 инструментов для заработка на инвестициях

которые мы применяем в Клубе инвесторов

Скачать файл

Из чего складывается доходность вложений участников ПДС

Доходность вложений складывается из нескольких статей:

1. Собственные вложения и сумма софинансирования от государства.

 Финансирование программы ПДС будет организовано из средств Фонда национального благосостояния и Социального фонда России (бывший ПФР). Максимально государство добавит 36 тысяч в год, за 3 года - 108 тыс. Пока программой предусмотрено софинансирование государства в 2024-2026гг, но софинансирование может быть продлено. 

 Есть 3 варианта софинансирования в зависимости от уровня дохода участника программы - чем ниже официальный доход участника, тем выше будет софинансирование: 

 Количество счетов в программе не ограничено, но сумму государственного софинансирования в 108 000 руб. (36 000 х 3 = 108 000) можно получить только 1 раз. 

2. Перевод в программу ранее «замороженных» пенсионных накоплений

 Участник программы может перевести ранее накопленные пенсионные средства по личному заявлению в НПФ, где будет размещать долгосрочные сбережения, и по истечению срока программы сможет ими распорядится в рамках вариантов, предусмотренных программой. 

3. Доходность от инвестиционной деятельности НПФ

 НПФ будет инвестировать до 90% средств вкладчиков в консервативные финансовые инструменты, такие как государственные, муниципальные, корпоративные российские облигации и до 10% в акции системно-значимых российских компаний и получать за счет реинвестирования дополнительный доход для участников программы.  

 Интересно ознакомиться со статистикой доходности НПФ России на сайте ЦБ. Из данных ЦБ можно констатировать, что на горизонте почти 7 лет (2017-3 квартала 2023 гг) доходность НПФ отрицательная, если сравнить накопленную доходность и инфляцию. Так накопленная доходность НПФ 47,6%, а официальная инфляция 46,6%. Превышение доходности над инфляцией 1%, но данные указаны без учета уплаты комиссии за управлением фондов. 

 Возможно, на более длительном горизонте (программа рассчитана на 15 лет) НПФ покажут положительную доходность с учетом эффекта «сложных процентов». 

4. Налоговый вычет  

 Как писали выше, участник программы может получать налоговый вычет до 52 тыс. руб. в год, если сумма ежегодных вложений составит 400 тыс. руб. Здесь аналогия с вычетом по всем известной программе ИИС 3.  Но важно учитывать, что 52 тыс. руб. – лимит годового инвестиционного вычета, который охватывает такие финансовые инструменты как индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), программа долгосрочных сбережений (ПДС) и накопительное страхование жизни (НСЖ). Если у физ. лицо является одновременно участником нескольких из перечисленных программ, то под налоговый вычет попадут все инструменты суммарно, а не по каждому в отдельности. В любом случае, налоговый вычет к получению не превысит сумму в 52 тыс. руб. в год. 

 Рассчитать сумму своих накоплений в программе с учетом индивидуально заданных параметров можно на сайте моифинансы.рф. 

Плюсы и минусы программы ПДС

Программа долгосрочного финансирования имеет свои плюсы и минусы. Здесь выделим лишь самые очевидные. 

Плюсы:

Лайфхак: если женщина с уровнем дохода ниже 80 тыс. руб. в 52 года начнет участвовать в программе, то за 3 года сможет внести своих средств 108 тыс. и получить софинансирование от государства в размере 108 тыс. и через 3 года по достижению 55 лет вывести всю сумму. Также, наиболее выгодно, будет работать программа ПДС для мужчин с уровнем дохода менее 80 тыс. руб. в месяц, если вступить в программу в возрасте 57 лет. 

Минусы:

Отличие программы ПДС от ИИС 3 и банковского депозита

 Программа ПДС имеет определенные сходства с традиционным финансовым инструментом – банковский депозит. В отдельных параметрах есть черты программы ИИС 3 типа, которая стартовала с 01.01.2024 года. В таблице ниже проведем сравнение всех этих трех инструментов по базовым параметрам: 

 Вывод

Если давать оценку запущенной программе, то однозначно «положительно». 

Безусловный плюс - для тех, кто не инвестирует самостоятельно по тем или иным причинам. Это своего рода перезапуск программы НПФ. Государство дает дополнительные стимулы для граждан в формировании своих пенсионных накоплений. ПДС можно рассматривать как альтернативу банковскому депозиту в надежном банке. Доходность близкая. и есть дополнительное финансирование от государства. Инструмент консервативный, скорее сберегательный, чем инвестиционный, но свою «аудиторию» обязательно найдет. В ЦБ надеются, что участниками программы к 2030 году станут не менее 9 млн. человек с общей суммой вложений до 1,2 трлн. рублей. 

Запуск программы ПДС - это также большой плюс для фондового рынка - будет дополнительный приток капитала на рынок от НПФ. Для развития фондового рынка “длинные пенсионные деньги” - это основа основ, как это уже реализовано в Европе и на Западе. 

 Для сторонников самостоятельного управления деньгами может подойти другой инструмент долгосрочных накоплений — ИИС 3-го типа. Основное преимущества ИИС перед ПДС в том, что инвестор может самостоятельно управлять своими финансами и генерировать доходность, значительно опережающую инфляцию. Как научиться самостоятельно инвестировать и извлекать доходность в 2- 3 раза выше уровня инфляции, рассказываем на наших открытых уроках. Записаться на ближайший урок можно по ссылке.