Финансовая подушка безопасности

Актуальность наличия финансовой подушки безопасности  возрастает в трудные времена. Как правило, именно на такие трудные времена предназначены данные накопления.

Вся история современной России – это стабильная нестабильность. Поэтому кажется, наличие «заначки» - это естественно, это должно быть в крови. Особенно для людей, кто застал 90-е. Но увы…. Вышедшие в феврале 2022 года результаты исследования ВЦИОМ о наличии финансовой «подушки безопасности» у российских граждан несколько удручили — только треть россиян имеют накопления (33%). Остальные 2/3 жителей России никаких накоплений или сбережений не имеют, живут «от зарплаты до зарплаты», полагаясь на русский Авось!  Причин и доводов может быть масса – от низкого уровня жизни, до не сокрушаемого оптимизма «все лучшее впереди», «надо жить одним днем».

Помня, что все в нашей жизни циклично, никогда не поздно начать ее формировать. Зачем, сколько и как -  об этом поговорим в статье.

• Финансовые резервы государства.

• Финансовая подушка безопасности - что это такое.

• Почему нужна финансовая подушка безопасности.

• Размер финансовой подушки безопасности.

• Из чего должна состоять финансовая подушка безопасности.

• Как создать свою финансовую подушку.

Финансовые резервы государства

Финансовая кубышка есть даже у государства. И это вполне разумно.

Многие процессы в нашей жизни цикличны — день сменяет ночь, а зиму сменяет лето. Подобную циклическую природу имеет и рыночная экономика. Вы наверняка не раз слышали, что экономика циклична. За периодом бурного роста следует стагнация, спад и возможно депрессия, как например в 20-е годы 20 века («Фазы экономического цикла»). Самое темное время перед рассветом и после депрессии в экономике. Как и в природе, наступает переломный момент и все начинает оживать, восстанавливаться и расти. И так по кругу, вернее по циклу — от роста к спаду, и снова в рост.

Российская экономика интегрирована в глобальную рыночную экономику и так же проходит периоды спада – роста, как и другие страны. Причем российская экономика особо чувствительна к данным колебаниям, так как она имеет сырьевую направленность. Цены на экспортируемые из России ресурсы (металлы, нефть, газ, минеральные удобрения и т.д.) крайне волатильны. Поэтому на государственном уровне формируются резервы на случай возникновения непредвиденных расходов и специфических потребностей: фонд национального благосостояния, золотовалютные резервы.

Россия начала формировать собственную финансовую «подушку безопасности» в виде накоплений в Фонд национального благосостояния 30 января 2008 года. В 2021 году рост российской экономики составил 4,7% и стал самым высоким, начиная с 2008 г. Экономика страны росла, фонд национального благосостояния(ФНБ) пополнялся, благодаря устойчивой работе бюджетного правила - сохранять излишки, полученные от нефтегазовых доходов страны. ФНБ, как и золотовалютные резервы, — своего рода «заначка» России на те самые «трудные времена», когда необходимо покрыть дефицит бюджета. То есть ФНБ — это финансовая «подушка безопасности» для страны на период спада экономики, который неизбежно наступает после фазы роста.

На 1 сентября 2022 года в ФНБ накоплено 11,8 трлн рублей, что составляет 8,9% от ВВП страны.

Но, если перефразировать известное высказывание «на государство надейся, а сам не плошай». Формирование личной финансовой подушки безопасности – это персональная обязанность каждого.

Финансовая подушка безопасности – что это такое

Простыми словами, финансовая подушка безопасности - это финансовые накопления на «черный день». Необходимость иметь такие накопления исходит, в первую очередь, из цикличной природы жизни  в социуме и неопределенности будущего. И здесь мы снова и снова говорим о необходимости диверсификации, то есть «разделения по корзинкам» всех своих ресурсов, но уже не в контексте финансовых инструментов, а с точки зрения целей. Прежде чем накапливать или инвестировать, разумно сформулировать собственную финансовую систему, которая позволит быть финансово устойчивым в любой ситуации и относительно комфортно переживать  социальные и личные кризисы.

Безусловным фундаментом финансовой системы служит постоянный источник дохода, а лучше несколько. Опять же по принципу диверсификации — потеря одного источника не будет фатальна в случае увольнения, например. Важно на этом уровне сформировать привычку — вести учет доходов и расходов. Именно понимание размера и структуры собственных расходов поможет в будущем начать откладывать часть доходов без потери качества жизни. Настройка собственного бюджета, когда Вы распределили средства на расходы и остались «в плюсе», сигнализирует о возможности переходить на вторую ступень — начать формировать финансовую защиту или «финансовую подушку безопасности» - ту самую заначку, чтобы можно было достойно пережить «трудные времена».

Важно понимать, что финансовая подушка безопасности (ФПБ) — это не средства для потребления товаров или услуг и не инвестиции в далекое будущее. ФПБ — неприкосновенный запас, расходовать который мы будем только в экстренных случаях, когда деньги будут срочно нужны и никакие займы и кредиты не спасут. «Заначка» нужна и точка!

Разумно распределять все свои финансы по 4-м уровням:

1. Средства для каждодневного потребления, условно «на жизнь».

2. Средства для финансовой защиты - «подушка безопасности» и страховые полисы, когда страхуем ценное и дорогое — жизнь и здоровье, жилье, автомобиль.

3. Средства для инвестирования в консервативные или «защитные» инструменты, например облигации.

4. Средства для инвестирования в рисковые инструменты, например акции или криптовалюты.

 На 3 и 4-ом уровнях важно сформировать грамотно диверсифицированный портфель, находя оптимальный для себя баланс рисковых и консервативных инструментов инвестирования.

В итоге средства для потребления+финансовая подушка безопасности+инвестиции = финансовая защищенность и стабильность.

Почему нужна финансовая подушка безопасности

«А если я хорошо зарабатываю, мне на все хватает, много инвестирую в ценные бумаги и даже в криптовалюту и недвижимость, есть и автомобиль...зачем мне подушка безопасности?» Часто встречаемый вопрос.

В жизни каждого человека могут случиться непредвиденные обстоятельства, когда деньги могут понадобиться срочно и в больших количествах.

К первой группе обстоятельств можно отнести так называемые жизненные «форс-мажоры»:

• Потеря основного источника дохода, например, после увольнения с работы.

• Потеря частичной или полной трудоспособности, например, после травмы или серьезного заболевания.

• Потеря кормильца в семье, когда без средств к существованию остаются несовершеннолетние дети или нетрудоспособные члены семьи.

• Потеря жилья, например, вследствие стихийного бедствия — пожар, наводнение, землетрясение и т. д.

• Вынужденный срочный переезд в другой город или страну.

• Развод супругов и раздел имущества.

• Судебные разбирательства, заключение под стражу.

• Банкротство бизнеса.

• Несчастный случай с близкими.

• Военные действия, мобилизация кормильца и другие.

Понятно, что о таких «грустных» событиях не хочется думать, тем более заранее, но предупрежден – значит вооружен, и «если бы знать, где упадешь - соломки бы подстелил». Народная мудрость на то и мудрость — будущего не знает никто, но лучше подстраховаться. А с экономической точки зрения финансовый резерв — неотъемлемая часть грамотной финансовой стратегии каждого хозяйствующего субъекта, будь то семья, коммерческая организация или государство. Важно помнить о циклической природе экономики — рост не будет вечным, как и спад. Во времена роста разумно резервировать излишки, чтобы иметь запас прочности во времена спадов.

Ко второй группе обстоятельств можно отнести ситуации, когда отсутствует постоянный доход:

• Работа по сезонному графику, например, вахтовый метод.

• Работа по договору на выполнение разовых работ, например у фрилансеров.

• Работа самозанятых, особенно в начале профессионального пути, когда не сформирован постоянный клиентский и денежный поток.

• Для бизнесменов тем более актуально иметь финансовую подушку безопасности для личных нужд — у любого бизнеса цикличная природа и денежный резерв необходим как самому бизнесу, так и его владельцам.

• Семьям, планирующим рождение ребенка. На время декретного отпуска в семье, как правило, сокращается доходная часть и увеличивается расходная.

• Людям предпенсионного возраста — 3-5 лет до пенсии, пока есть источник дохода в виде заработной платы, стоит сформировать «подушку безопасности» для более комфортного перехода из категории работающего в пенсионеры.

К третьей группе, на наш взгляд ошибочно, относят ситуации, когда накопления в ФПБ производят для будущих крупных покупок. ФПБ — не для покупок, пусть даже очень важных и желаемых.

• покупка товаров длительного пользования;

• средства на отпуск;

• средства на шопинг в сезон распродаж;

• средства на торжества, свадьбы, юбилеи, дни рождения

• поступление детей в Вузы

Данные и подобные другие направления трат не стоит финансировать из подушки безопасности. Для этих целей разумно формировать специальные фонды — фонд на конкретную запланированную цель — «фонд на отпуск», например. А подушка безопасности — это резерв, своего рода «спасательный круг» или «неприкосновенный запас» на непредвиденные и, как правило, нерадостные жизненные ситуации.

Размер финансовой подушки безопасности

Общепринято, что среднестатистический размер финансовой подушки безопасности  должен составлять 6 среднемесячных расходов семьи. Так, если в среднем семья расходует 65 000 рублей в месяц, то размер ФПБ должен быть равен 65 000 х 6 = 390 000 рублей. Для более точного расчета без учета сезонного фактора логичнее посчитать расходы семьи за полный год, чтобы попали в расчеты все сезоны, праздники, отпуска и т. д. 

Это усредненный показатель. Каждая семья самостоятельно определяет размер своей ФПБ исходя их собственной уникальной ситуации, которая может зависеть от множества факторов:

• количество работающих и неработающих членов семьи;

• есть ли дети в семье, и какого они возраста;

• уровень квалификации и востребованности профессии работающих;

• собственное или арендованное жилье;

• привычный уровень потребления: высокий, средний, низкий;

• уровень толерантности к риску, насколько члены семьи стрессоустойчивые и гибкие.

Основываясь на индивидуальных особенностях семьи, уместно говорить о комфортном размере ФПБ в диапазоне 3-12 среднемесячных расходов семьи.

• от 3 до 6 - для семьи без детей, где работают все, нет иждивенцев, собственное жилье и нет обременительных кредитов и других обязательств;

• от 6 до 9 — для семей с детьми либо неработающими взрослыми, если семья проживает в арендованном жилье, источники дохода не стабильные и т. д.

• от 9 до 12 — многодетные семьи с маленькими детьми; фрилансеры и другие специальности с плавающим доходом, предприниматели и бизнесмены; есть кредиты и т.д.

Распределение конечно условное, но логика тут следующая: чем более семья стабильна и устойчива к получению постоянного дохода, имеет собственное жилье и незакредитована, тем меньшая потребность в значительной по размеру ФПБ. То есть, у семьи есть  возможность быстрее адаптироваться к возникшим финансовым сложностям.

Но здесь возникает логичный вопрос «Получается менее обеспеченная семья должна иметь большую ФПБ?». Скорее да. Именно малообеспеченные и менее финансово устойчивые семьи подвержены рискам в трудных ситуациях. Формирование ФПБ или финансового резерва именно на «трудные времена» для таких категорий семей особенно важно и желательно в максимальном размере, то есть 9-12 среднемесячных расходов семьи. Наличие ФПБ избавит от необходимости влезать в кредиты и сильно занижать привычный уровень жизни в  сложной экономической ситуации.

Подытожим. Оптимальный размер ФПБ — 6 среднемесячных расходов семьи. Минимальный  - 3, максимальный 12. Более 12 резервировать средства как ФПБ считаем нецелесообразным. Этой суммы должно хватить для решения  жизненных «форс-мажоров». Не стоит забывать, что средства ФПБ стоит хранить только в консервативных финансовых инструментах.

Из чего должна состоять финансовая подушка безопасности

Инструменты могут быть разными. Важно помнить, что финансовая подушка безопасности — это не инвестиции и не средства для регулярного потребления. Главное условие при выборе инструментов формирования ФПБ — их ликвидность, то есть доступность для получения «день в день». Если тот самый «форс-мажор» случился условно утром, то деньги на решение текущей проблемы должны быть у вас сегодня же, в крайнем случае - завтра. Но, как и во всех случаях с деньгами стоит придерживаться правила диверсификации и здесь.

Рассмотрим несколько вариантов формирования ФПБ для россиян по критериям ликвидность/риск/доходность:

Вариант 1.  Наличные и банковские продукты в рублях

Примечание: *Банковские продукты (вклады и счета) - в надежных банках ТОП-20 и под защитой АСВ (агентство по страхованию вкладов).

Вариант 2. Наличные, банковские продукты, облигации в рублях.

Примечание: *Банковские счета - в надежных банках ТОП-20 и под защитой АСВ (агентство по страхованию вкладов).

Вариант 3. Наличные и банковские продукты в рублях и валюте.

Примечание: *Банковские вклады - в надежных банках ТОП-20 и под защитой АСВ (агентство по страхованию вкладов).

Валютная диверсификация добавит защиты от рублевой девальвации, на случай если рубль  ослабнет относительно других валют. А также наличие валюты в ФПБ может быть актуально, если предполагается переезд или траты в валюте, например лечение за рубежом.

В какой валюте формировать «подушку безопасности», каждый решает самостоятельно. Если помнить, что ФПБ не предназначена для трат, то валютная часть должна защищать накопления от возможной девальвации. Обычно для подобных целей россияне использовали резервные валюты доллар или евро, чуть реже швейцарский франк или японскую йену. В новой реальности данные валюты ЦБ  РФ относит к валютам недружественных стран. Но валютной диверсификацией лучше не пренебрегать - актуальными становятся сбережения в валютах дружественных стран, например китайский юань, гонконгский доллар или индийская рупия, дирхам ОАЭ.

Для особо консервативных людей подойдет вариант, когда 100% ФПБ  хранится в наличных рублях. Также, для склонных к риску и опытных на фондовом рынке, подойдет вариант 100% ФПБ хранить в надежных облигациях. Но, любые крайности и отсутствие диверсификации средств — это всегда повышение риска. Помня, что все индивидуально, можно пересмотреть структуру и размер ФПБ по собственным  потребностям, толерантности к риску и необходимости иметь в финансовом резерве валютную часть.

Любые рисковые или низко ликвидные активы НЕ рекомендуется считать частью ФПБ. Например, недвижимость, автомобиль, драгоценные металлы, например золото в слитках или монетах, украшения, антиквариат, корпоративные облигации, акции, криптовалюты.

Как создать свою финансовую подушку

Если даже предположить, что каждый россиян знает и понимает, что «заначка на черный день» должна быть обязательно, то почему тогда только 33% россиян подтверждают о ее наличии? Только 33 %, а остальные 67 % знают об этом, но финансового резерва не имеют. Попробуем разобраться, почему и что с этим делать.

Чаще всего на вопрос «Почему у вас нет сбережений?» люди отвечают «Мне нечего откладывать, на жизнь не хватает» или просто «Не умею копить». И дело здесь не в количестве денег как таковых, а в отсутствии полезных финансовых привычек. Если таковых нет в семье, где растет ребенок, если этому не учат в школе, ВУЗе, если у человека нет ярких примеров накопления капитала в близком окружении, то само собой копить и не получится, ведь мы — это наши привычки, наш опыт, наше окружение.

Практически в любой литературе по финансовой грамотности можно встретить информацию о золотом правиле «откладывай 10% от дохода и будет тебе хорошо». И это не сложно - не потратить все 100% полученных денег, а сохранить от них хотя бы 10% и откладывать по этому принципу регулярно. Многие это понимают, но не многие делают. И причина здесь в человеческой психологии или, так называемом, законе расходов - «наши расходы всегда стремятся превысить доходы». И как бы мы ни пытались, бороться с человеческой природой сложно — об этом хорошо написано в книге Даниэля Канемана «Думай медленно, решай быстро».  Сложно, но можно!

Вот несколько лайфхаков, как приучить себя и близких откладывать средства в резервный фонд.

1. Использовать правило «Сначала заплати себе».

Основная ошибка — откладывать средства для накоплений после распределения всех трат по принципу «когда и сколько останется, тогда и столько отложу». Чаще всего ничего не остается ни в этом, ни в последующих месяцах, и привычка копить остается не сформированной.

О правиле «сначала заплати себе» написано много - и Наполеон Хил, и Роберт Киосаки, и Джордж Клейсон в своей  знаменитой книге «Самый богатый человек в Вавилоне» настоятельно рекомендуют именно так распоряжаться  своими доходами на протяжении всей жизни и учить этому детей.

2. Постепенно увеличивать % средств, направляемых в накопления.

Важно научиться откладывать средства. Можно начинать даже с 1% от доходов, постепенно увеличивая цифру. Например,  при доходе 45 000 рублей, 10% = 4500, а 1% = 450 рублей.

450 рублей в состоянии отложить абсолютно каждый человек и прожить месяц на оставшиеся 44 550 рублей без потери качества жизни.

Увеличивать можно по принципу «лесенки». Например, в первый месяц вы отложили 1% от дохода, далее 2%, потом 3%, 4%, 5% и так далее. Чтобы четко понимать, какая именно часть доходов 5%, 10% или 25%  может быть отложена в накопления, придется посчитать свои расходы хотя бы за 3-6 месяцев и, возможно, оптимизировать часть ненужных трат. Учет расходов помогает «трезво» смотреть на расходы и наглядно понимать, какая сумма может быть зарезервирована в «подушку безопасности».

3. Начать вести семейный бюджет — учет расходов и доходов. 

После начала анализа трат, хотя бы за несколько месяцев, может появиться желание начать вести семейный бюджет, когда фиксируются все доходы и расходы семьи.  Эта полезная финансовая привычка многократно упростит и ускорит процесс формирования «подушки безопасности». При учете доходов и расходов финансовые потоки семьи становятся практически прозрачными, «как на ладони» видны все импульсивные покупки, неразумные траты и возможности для разумной экономии в будущем. Ведение семейного бюджета или семейной бухгалтерии также мотивирует к бОльшему заработку, так как становятся видны возможности и новые финансовые цели. Да, первые накопления и жизнь в финансовом плюсе очень мотивируют к закреплению и наращиванию капитала! И это тоже психологическая особенность человека — успехи мотивируют!

4. Если в любом случае сложно и не получается сразу, то не сдаваться и попробовать копить в игровой форме, как это делают дети. Игровых приемов накопления денег много. Сегодня разберем один из них. Итак, накопление по формуле Гаусса.

По формуле Гаусса, если сложить все числа от 1 до 100, то получим число 5050. То есть будем копить 5050 рублей за условный период в 100, пусть дней. Если так, то за неполный год можно скопить 5050 х 3 = 15 150 р. Сумма неплохая, главное, что деньги откладывать «обязательно», и тогда все получится. Копить можно и детям, и взрослым, и всей семьей. Очень увлекательный  и полезный тренажер новой финансовой привычки.

Итак, можно взять большую банку или коробку, например из-под обуви. Наклеить на коробку лист с ячейками от 1 до 100. Каждый день выбирать любую ячейку, например, сегодня это 15. Значит, кладем в коробку 15 рублей, и важно, закрашиваем ярким маркером ячейку с цифрой 15.

На следующий день выбираем, например, число 22, через день 70, потом 1, после 65 и так далее, пока не закрасите все ячейки. Считать деньги необязательно. Когда все ячейки будут закрашены, то в коробке будет гарантировано, если вы не ошиблись сами, 5050 рублей.

Если вы «не дружите» с наличными, то этот же самый прием применяем к безналичным расчетам. Перечисляйте деньги с вашей дебетовой карты на накопительный счет «копилка» в вашем же банке. Обычно, он привязан к вашей карте и специально его можно не открывать. Это удобно и выгодно. Как правило, на такие счета начисляют проценты на остаток.

Вывод

Безусловно, каждый человек самостоятельно решает, как распоряжаться своими финансами. Возможно, поэтому и правил в финансовой грамотности не так много, например, как в русском языке. Все неоднозначно исходя из индивидуальных условий и потребностей каждого. Но базовые или «азбучные» правила в управлении деньгами, пожалуй, могли бы звучать следующим образом:

1. Доходы минус расходы = плюс.

2. Получив доход, сначала заплати себе — отложи 10% в накопления для самого себя в будущем.

3. Первые накопления — это финансовая подушка безопасности — оптимально 6 среднемесячных расходов.

Освоив эти прописные истины, можно переходить на следующий уровень — от накоплений к инвестициям. И вот здесь правил значительно больше, потому что риски и суммы многократно возрастают, чем при первых накоплениях.

Инвестирование – целая наука, которой можно и нужно учиться. Правила и методики выработаны годами несколькими поколениями инвесторов. В России фондовый рынок достаточно молод, поэтому возможности и преимущества инвестиций мало кому известны.

Мы рассказываем о теоретических и практических аспектах инвестирования на наших бесплатных вебинарах. Записаться на очередной открытый семинар можно по ссылке.