УЗНАЙ КАК ЗАРАБАТЫВАТЬ ДО 30% НА ИНВЕСТИЦИЯХ

Как заработать на своих кредитах

Другая статья
Как заработать на своих кредитах

В наших предыдущих статьях по управлению личным капиталом мы продвигали философию накопления и инвестирования, на основе которой может сложиться впечатление, что мы ярые противники любых займов и кредитов. Это не так - мы противники жизни в долг, но кредиты как таковые, если их правильно использовать, могут помогать Вам в достижении ваших целей и создании капитала.

Давайте разберем, как кредит может сделать Вас богаче.

Как и когда стоит брать кредиты

В бизнесе есть отличное правило - правило финансового рычага. Не буду углубляться в формулы, но смысл таков: Вам выгодно привлекать кредиты до тех пор, пока рентабельность бизнеса выше ставки по кредиту. Т.е. Вы привлекаете 100 рублей в кредит по ставке 15% годовых, платите банку 15 рублей в год, но проворачиваете эти деньги в своем бизнесе и получаете 30 рублей дополнительной прибыли - в итоге вы заработаете +15 рублей на чужих кредитных деньгах.

Все тоже самое, но в несколько упрошенном виде применимо и к личным финансам. Если у Вас есть возможность использовать деньги с более эффективной доходностью, чем ставка по кредиту - Вы можете зарабатывать на чужих деньгах.

Давайте рассмотрим несколько ситуаций, когда брать кредиты выгодно.

1. Бесплатный кредит

Здесь в качестве примера можно привести бесплатный овердрафт. Большинство банков предлагает брать овердрафт на следующих условиях: Вам дают 55 дней, т.н. льготный период, в течение которого Вы можете пользоваться заемными деньгами бесплатно, и только на 56 день с Вас начнут брать проценты. Это открывает возможности для интересной схемы.

Например, Вы получаете зарплату 50 000 рублей, отправляете ее сразу на депозит по ставке, например 12% годовых, в это же время берете овердрафт 50 000 рублей и тратите в течение месяца. Затем Вы снова получаете зарплату 50 000 и уже гасите овердрафт, чтобы не превысить бесплатный порог. Эта схема принесет уже через год 6000 рублей. (50 000 *12%). В случае, если Вы зарабатываете больше чем тратите, Вы сможете и инвестировать больше, но в любом случае проценты с части средств равной первоначальному овердрафту будут для вас дополнительными. По своей сути это проценты на чужие деньги. 

2. Кредит как средство защиты капитала

Представим ситуацию - Вы копите деньги на квартиру, набрали уже половину суммы, она у Вас лежит на депозите. И тут начинают происходить странные вещи - колебания курсов доллара, непонятная ситуация на рынке недвижимости, рост процентных ставок в банках. Неплохим сценарием в такой ситуации может быть кредит на вторую половину стоимости квартиры.

Рассмотрим на примере текущей ситуации – в середине 2014 года уже начались колебания валютного рынка, нагнетание внешнеполитической ситуации. При этом ставки по ипотеке были в районе 12% годовых.

Взяв ипотеку в такой период – можно не переживать о том, что рублевые сбережения обесценятся, ставки по кредитам вырастут, цены на недвижимость вырастут и т.д. Вы можете зафиксировать ситуацию и сделать ее более стабильной: чтобы не происходило, у Вас уже есть квартира, зарплату вы получаете в рублях, кредит платите в рублях, ставка по кредиту известна и зафиксирована. При этом если у Вас появятся свободные деньги, чтобы погасить кредит, можно не торопиться, а посмотреть каковы ставки по депозитам: если ставки по депозитам 15%, а кредит у вас под 12% - Вам выгоднее разместить свободные деньги на депозит и зарабатывать дополнительные проценты. Когда ситуация на финансовом рынке поменяется, можно будет спокойно все погасить.

3. Кредит на приобретение актива, который растет в цене

Таким активом может быть, например, недвижимость – коммерческая или жилая. Рассмотрим пример. Вы покупаете коммерческую недвижимость за 5 млн. руб. В провинции за эти деньги можно приобрести приблизительно 50м2 торговой площади под небольшой магазин, парикмахерскую или другой бизнес. Как правило, в таких сделках банк требует, чтобы минимум 30% средств было вложено своим покупателем. Т.е. нам необходимо будет вложить 1,5 млн. собственных средств и 3,5 млн. взять в кредит, например на 10 лет по ставке 12% годовых.

Теперь давайте проведем расчеты:

Расчет кредита на недвижимость

Получается, что за эти 10 лет мы заплатим 2 310 000 руб. в виде процентов за кредит. В общей сложности мы выплатим банку 5 810 000 руб. – проценты плюс возврат долга в 3,5 млн. Таким образом, наш ежемесячный платеж банку в среднем составит 48 417 руб. (5 810 000 руб. / 10 лет / 12 мес.).

Что мы получим взамен?

Мы получаем взамен коммерческую недвижимость, которую можно сдавать в аренду и получать ежемесячный доход. Средняя ставка аренды подобного помещения будет 1000-1500 руб. /м2, т.е. мы сможем получать доход в 50-75 т.р. от аренды и им же покрывать расходы на обслуживание долга.

Далее, % на кредит у нас зафиксированы в договоре, а вот арендные ставки имеют постоянную тенденцию к росту как минимум на индекс инфляции. Т.е. через 10 лет наша ставка с ежегодной индексаций на 10% аренды будет уже 2350 руб./м2 – 3500 руб./м2 или 117 т.р. – 176 т.р. в месяц, а ежемесячный платеж по кредиту останется равным 48,4 т.р.

К тому же за это время стоимость нашей коммерческой недвижимости также будет расти как минимум на уровень инфляции (10% в год) и через 10 лет может составить уже не 5 млн. руб., а 11,78 млн. руб. Таким образом, вложив 1,5 млн. в недвижимость при привлечении кредита мы можем получить инвестиции с доходностью 785% (11,78 млн. /1,5 млн. ) или 78,5% годовых. И здесь мы еще не учли доходы от аренды.

Стоит обязательно сказать, что в примере приведены гипотетические цифры и всегда стоит тщательно анализировать объект перед совершением инвестиций. Всегда есть риск неэффективной сделки – объект не будет сдаваться в аренду, его стоимость не будет расти или будет падать и т.д. Такие риски возрастают, если инвестиции осуществлять на кредитные деньги – в случае, если не гасить проценты и долг, банк просто отберет помещение и вложенные вами 1,5 млн. уже никто не вернет.

Идеальным вариантом для такой сделки будет сначала найти отличное помещение и потенциального арендатора, заключить с ним предварительный договор, а параллельно запускать сделку по привлечению кредита.

4. Кредит для инвестиций (биржевые кредиты)

Поскольку мы очень много говорим о биржевых инвестициях – приведем пример также и из этой сферы. На бирже кредитование еще называется маржинальным кредитованием. Суть его такая же как и в предыдущем примере. Если мы видим потенциально выгодную сделку, например, акции, в росте которых мы уверены на 100%, мы можем привлечь кредит и увеличить сумму сделки.

Например, мы хотим купить акции Яндекса по 1000 руб. с целью продать их, когда они достигнут 1300 и заработать со сделки 30%, но у нас всего 100 000 рублей. Мы настолько уверены в этой сделке, что хотим привлечь займ еще в 100 000 рублей. Таким образом, мы покупаем акций на 200 т.р., в случае если прогноз сбывается и акции растут на 30% мы получаем 260 000 т.р., платим % за использование заемного капитала, например 5 т.р. И в итоге наша доходность составит уже не 30%, а 55% ( (60 – 5) / 100 ).

Риск таких сделок также возрастет и в случае падения курса на 30%, наш убыток составит уже не 30 т.р., а 65 т.р. Поэтому к таким сделкам стоит подходить с особой осторожностью. Подробнее о похожем механизме можно почитать в нашей статье про фьючерсы.

Итак, Вы узнали, что кредиты могут работать Вам на пользу. Важно научиться правильно их использовать и становиться богаче!

Если статья была Вам полезной поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!

Удачных Вам инвестиций!

Рекомендуем к прочтению:

Куда вам отправить книгу?

Мы против спама. Ваши данные не будут переданы 3-м лицам.

Рекомендуем похожие статьи:

10 причин начать инвестировать уже сегодня!

Узнайте почему именно сейчас самый лучший момент для того, чтобы начать инвестировать!

Инвестиции в облигации - отличная замена депозитам

Традиционно депозиты считаются самым надежным и простым инструментом для инвестиций. Но мы знаем отличную альтернативу депозитам – это облигации.

Как контролировать свои расходы и откладывать больше денег

Из статьи вы узнаете, как контролировать свои расходы и научитесь делать накопления.

  • Спасибо за полезную статью! Начала задумываться насколько я правильно использую кредиты и кредитные карты :) 
  • Первый способ реально крут)) Второй и третий заставляют крепко задуматься, что возможности проходят мимо....
  • По кредиткам еще и кэш-бэки есть. Не сказать что огромный плюс, но все же плюсик есть
  • Спасибо, верно подмечено! :-)

Яндекс.Метрика