Вопросами внедрения цифрового рубля Банк России (ЦБ) занимается с 2020 г. До последнего времени цифровой рубль проходил этапы разработки и тестирования. 12 сентября 2024 г. ЦБ объявил о начале широкого внедрения цифрового рубля (ЦР), что вызвало новый всплеск дискуссий и обсуждений в средствах массовой информации. В большинстве статей дается положительная оценка инициативе ЦБ, но некоторые авторы относятся к использованию цифрового рубля сдержанно или отрицательно.
В данной статье рассмотрим, какие новшества в отношении цифрового рубля ожидают нас в 2025 г.:
- Мировая практика использования цифровых валют
- Хронология внедрения цифрового рубля в России
- Цифровой рубль 2025
- Цифровой рубль: что это такое, сходство и отличия от традиционных форм рубля
- Как открыть кошелек на Платформе цифрового рубля
- Преимущества и недостатки цифрового рубля
- Последствия широкого внедрения цифрового рубля для инвесторов
Мировая практика использования цифровых валют
На сегодняшний день ни в одной стране национальные цифровые валюты широко не используются. Однако, по данным Международного валютного фонда, примерно 130 стран проводят работы, направленные на внедрение цифровых валют. Причем за 2020-2023 гг. число этих стран увеличилось в 4 раза. Народный банк Китая с 2015 года занимается внедрением цифрового юаня и уже примерно 4 года реализует пилотный проект. Европейский центральный банк (ЕЦБ) опубликовал ряд материалов, свидетельствующих о довольно активной работе над цифровым евро. Создание и использование государственной цифровой валюты рассматривают центральные банки Великобритании, Швеции и ряда других стран. Часть из них уже приступили к формированию необходимой нормативной базы. В ближайшие 4-5 лет ожидается появление 15-и национальных цифровых валют.
Можно констатировать, что внедрение цифрового рубля – не прихоть ЦБ РФ, а реакция на современную общемировую тенденцию, в реализации которой Россия занимает лидирующие позиции, уступая, пожалуй, только Китаю. Цифровой рубль становится фактором повышения конкурентоспособности российской экономики за счет снижения расходов на проведение платежей и оцифровки платежных услуг. Широкое использование цифрового рубля будет содействовать созданию и развитию новых банковских продуктов, снижению издержек бизнеса и граждан, а в перспективе – облегчению трансграничных платежей. Общий экономический эффект при массовом внедрении цифрового рубля ожидается ежегодно в размере примерно 328 млрд. рублей.
Необходимо отметить, что наша страна имела хорошую базу для внедрения цифрового рубля в виде широкого развития современных банковских технологий. Их уровень принято оценивать по удельному весу безналичных платежей в розничном товарообороте. По этому показателю Россия из стран G20 (двадцать крупнейших экономик мира) по итогам 2023 г. занимала 8-е место.
Иные страны G20 демонстрируют более скромные показатели: Италия -51%, Япония – 39%, Мексика – 34%, Индия – 32%.
В России доля безналичных платежей растет высокими темпами:
При этом по платежам в режиме реального времени благодаря развитию системы быстрых платежей (СБП) Россия занимает лидирующие позиции в мире:
Таким образом, в стране имеются и потребность, и значительные предпосылки для внедрения цифрового рубля.
Хронология внедрения цифрового рубля в России
Вопросами внедрения цифрового рубля Банк России (ЦБ) занимается с 2020 г.
2020 г. В октябре ЦБ опубликовал Доклад для общественных консультаций (Доклад) по поводу цифрового рубля и организовал целый ряд его публичных обсуждений. 75% респондентов тогда сочли необходимым внедрение цифрового рубля, отметив целый ряд его преимуществ:
- повышение доступности безналичных платежей;
- уменьшение их стоимости, ускорение и упрощение проведения;
- гарантируемая Банком России сохранность средств;
- возможность совершения расчетов в онлайн- и офлайн- режимах;
- возможность интеграции с другими цифровыми платформами;
- улучшение контроля проведения государственных платежей.
16% респондентов не увидели в использовании цифрового рубля никаких достоинств, а 9% сочли его использование преждевременным.
2021 г. На основе обсуждений Доклада ЦБ разработал и в апреле обнародовал Концепцию цифрового рубля (Концепция), анализ которой мы проводили ранее в нашей публикации на сайте. Была принята двухуровневая розничная модель цифрового рубля:
- ЦБ осуществляет эмиссию цифровых рублей и является оператором единой платформы их обращения, открывает на платформе кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству;
- Финансовые организации открывают на платформе кошельки своим клиентам и проводят по ним расчеты. Кошелек у одного пользователя может быть только один. Доступ к своему кошельку клиенты могут получить через любую финансовую организацию, в которой у них открыт счет.
Создан прототип Платформы цифрового рубля (Платформа).
2022 г. На основе Концепции проводилась разработка проектов законов для начала работы с цифровым рублем и тестирование Платформы цифрового рубля.
2023 г. С 1 августа вступили в действие два закона от 27 июля 2023 г. №339-ФЗ и №340-ФЗ, которыми была создана правовая база для работы с цифровым рублем. Первым законом были внесены необходимые изменения в Гражданский кодекс РФ, а вторым – еще в 7 федеральных законов. Законом от 19 декабря 2023 года № 610-ФЗ внесены поправки в Налоговый кодекс, регулирующие осуществление налогового контроля и порядок обращения взыскания на цифровые рубли по налоговой задолженности. Введения каких-либо новых налоговых платежей или льгот в отношении цифрового рубля закон не предусматривает.
С 15 августа началось пилотное тестирование Платформы с реальными цифровыми рублями, в котором приняли участие 600 граждан и 22 юридических лица, в т.ч. 12 банков. На 1 марта 2024 г. было проведено 25000 операций с цифровым рублем.
ЦБ принят целый ряд нормативных актов, которые совместно с ответами на вопросы о цифровом рубле размещены на сайте Банка России. Важнейшими из них являются Положения «О Платформе цифрового рубля» и «О требованиях к обеспечению защиты информации для участников Платформы цифрового рубля».
2024 г. С 1 сентября расширен круг пользователей цифрового рубля до 9 тыс. граждан и 1,2 тыс. юридических лиц, а также возможных с ним операций. Стали доступны не только открытие, закрытие, пополнение счетов, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг, автоплатежи, но и оплата по динамическому (без указания суммы платежа) QR-коду, переводы между юридическими лицами. С 15 августа 2023 г. по 1 декабря 2024 г. совершено более 48 тыс. операций с цифровым рублем. Операции с цифровыми рублями были доступны клиентам 12 банков. Заключены договоры по использованию Платформы еще с рядом кредитных организаций.
Продолжалась наработка нормативной базы. С 01.01.2024 г. стал применяться принятый ЦБ Договор счета цифрового рубля между оператором и пользователем Платформы. Приняты спецификация на программный модуль, который должен встраиваться в мобильный банк клиентов для работы с цифровыми рублями, Указание ЦБ о порядке противодействия операциям с цифровыми рублями без согласия клиентов, Требования к пользовательским интерфейсам по операциям с цифровым рублем, утверждены Тарифы на услуги оператора Платформы на 2025-2026 гг:
Комиссии банков, которые оплачивают получатели средств за операции с банковскими картами, составляют 1,2-2,2%, а в системе быстрых платежей (СБП) – 0,4-0,7%. Очевидно, что платежи с помощью цифровых рублей обойдутся значительно дешевле, а по операциям между физическими лицами будут производиться бесплатно.
Цифровой рубль 2025
12 сентября 2024 г. ЦБ объявил о начале широкого использования национальной цифровой валюты. С 1 июля 2025 г. все 13 системно значимых банков должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями. С 1 июля 2026 г. эта обязанность возникает у всех банков, имеющих универсальную лицензию, а с 1 июля 2027 г. – у остальных кредитных организаций. Торгово-сервисные предприятия с выручкой за год более 30 млн. рублей обязаны обеспечить прием цифровых рублей с 1 июля 2025 г., с выручкой более 20 млн. рублей - с 1 июля 2026 г., а все остальные - с 1 июля 2027 г. Исключение делается только для тех территорий, где отсутствуют интернет или мобильная связь.
Планируется, что оплата покупок цифровыми рублями будет производиться по универсальному QR-коду. Это снизит издержки банков и получателей платежей. Оплата товаров и услуг посредством сканирования смартфоном QR-кода практикуется уже в настоящее время и привычна для определенного круга граждан. На рассмотрении Государственной Думы находится проект закона № 811008-8, которым будет регулироваться использование универсального QR-кода. Предполагается, что физические лица должны будут пользоваться этим инструментом при операциях с цифровыми рублями в пользу юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и приравненных к ним лиц (адвокатов, нотариусов и т.п.).
Можно предположить, что QR-коды могут замедлить применение цифровых рублей. Далеко не все используемые смартфоны по своим техническим характеристикам позволят использовать мобильные банки с встроенным модулем для работы с цифровым рублем. Кроме того, большинство лиц старше 50 лет негативно относятся к использованию смартфонов для проведения платежей, предпочитая использовать интернет-банки.
Впрочем, ЦБ не намерен форсировать расширение применения цифрового рубля. Одобренные им Основные направления развития национальной платежной системы на период 2025 – 2027 годов предусматривают увеличение доли безналичных способов оплаты, альтернативных банковским картам (мобильные банки, по QR-коду, биометрии, СБП, в цифровых рублях), с 9,47% по итогам 2023 г. до 15-16% в 2027 г. Показатели конкретно по цифровому рублю не установлены. Руководство ЦБ намерено установить для физических лиц возможность перевода на кошелек Платформы не более 300 тыс. рублей в месяц.
Цифровой рубль: что это такое, сходство и отличия от традиционных форм рубля
Цифровой рубль является третьей, наряду с наличным и безналичным рублем, формой национальной валюты. Все эти формы идентичны по своей покупательной способности: 1 цифровой рубль = 1 безналичному рублю = 1 наличному рублю. Цифровой рубль подвержен инфляции в той же мере, как наличные и безналичные рубли. Точно также как безналичные и наличные рубли можно обменять друг на друга через кассы банков или банкоматы, будут обмениваться и все три формы национальной валюты. Для получения цифровых рублей достаточно перевести на кошелек Платформы безналичные рубли. Аналогично, цифровые рубли можно превратить в безналичные, перечислив их из кошелька на банковский счет. Как и безналичные, цифровые рубли не являются криптовалютой. Они эмитируются и администрируются централизованно государством, которое несет за это ответственность, а не децентрализовано группой физических лиц и компаний, которые являются полноправными членами платформы соответствующей криптовалюты.
Цифровой рубль предназначен для безналичных платежей. Как и безналичные рубли, он существует и функционирует в виде электронных записей, но имеет целый ряд отличий.
1. Безналичные рубли и операции с ними (транзакции) хранятся в виде базы данных, как правило, на центральном компьютере (группе компьютеров) банка. Цифровые рубли находятся, а транзакции с ними обрабатываются на единой Платформе. Комиссии за хранение безналичных рублей и операции с ними каждый банк устанавливает самостоятельно. Аналогичные комиссии в отношении цифровых рублей являются едиными и устанавливаются ЦБ.
2. Платформа строится на основе гибридной архитектуры – комбинации распределенных реестров и централизованных элементов. В данном случае вся база данных хранится не на одном центральном компьютере, а на нескольких узлах. Причем, на каждом узле в полном объеме. Каждый узел записывает обновления базы данных независимо от других. Регулярно базы узлов сравниваются между собою, что позволяет устранять ошибочные записи, которые могут появиться случайно или злонамеренно, например, в результате хакерских атак. Это существенно снижает уязвимости Платформы по сравнению с традиционной формой базы данных. Централизованные компоненты Платформы используются для процессинга расчетов, т.е. обработки реквизитов платежа.
Архитектура Платформы позволяет маркировать платежи, т.е. присваивать каждой денежной единице и транзакции уникальный код. Это дает возможность отслеживать всю цепочку прохождения средств, при необходимости устанавливать направления и условия их расходования. В результате улучшается контроль использования бюджетных средств, повышается вероятность возврата денег, перечисленных мошенникам.
Платформа расширяет возможности заключения и исполнения смарт-контрактов – договоров в электронном виде. В них оговариваются условия, при которых цифровые рубли плательщика должны быть списаны на кошелек получателя. Это может быть дата, наступление какого-то события и т.п. Простейшими примерами смарт-контрактов являются автоплатежи, которые уже широко используются при оплате услуг интернета, мобильной связи и т.п. Платформа позволяет значительно разнообразить условия смарт-контрактов. С 15 августа 2023 г. по 1 декабря 2024 г. на Платформе совершено 5 тыс. операций с использованием смарт-контрактов, или каждая 10-я за данный период.
3. ЦБ рассматривает цифровой рубль исключительно в качестве средства платежа, а не сбережения или кредитования. На цифровой рубль не начисляются проценты и кешбэк. В них невозможно получать кредиты или займы.
4. ЦБ предусматривает возможность проведения операций цифровыми рублями в режимах как он-, так и офлайн, т.е. без доступа к сети Интернет через цифровые кошельки на мобильных устройствах. Технологическая основа режима офлайн пока не разработана.
Как открыть кошелек на Платформе цифрового рубля?
В соответствии с Положением о платформе и Договором, физические лица должны быть зарегистрированы в государственной Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), которая действует на платформе «Госуслуг», и иметь простую электронную подпись.
Учетная запись в ЕСИА должна быть подтвержденной.
Для упрощенной достаточно ввести в форме регистрации фамилию, имя, номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты. Она дает доступ к ограниченному числу электронных госуслуг.
Для стандартной - потребуются подробные персональные сведения, включая паспортные данные, СНИЛС, которые после введения будут автоматически проверены.
Подтвержденная учетная запись дает пользователю доступ ко всем электронным услугам органов государственной власти. Способы ее получения перечислены на портале Госуслуг. Например, при личной явке в МФЦ, по почте, через онлайн- банк.
Простую электронную подпись можно получить только при личной явке в МФЦ. Она представляет собою логин и пароль, либо СМС-код.
Использование записи в ЕСИА – это однократная процедура при оформлении кошелька. В дальнейшем при операциях с цифровыми рублями она не потребуется. Однако, для получения доступа к кошельку через иной банк, а не тот, где цифровой счет открывался, учетная запись ЕСИА потребуется вновь.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
Преимущества:
- Повышенная безопасность хранения и расчетов. Платформа цифрового рубля имеет более высокую защиту от хакеров, чем традиционные банковские платформы. Маркирование рубля повышает вероятность возврата средств при их хищении мошенниками методами социальной инженерии, т.е. путем психологического давления. При банкротстве банка, который открывал кошелек, средства на нем сохраняются и доступны через любой другой банк. Поэтому страхование средств на кошельках не предусматривается.
- Дешевизна операций на платформе и нулевая комиссия для граждан.
- Мгновенное проведение операций.
- Возможность создания новых банковских продуктов, в частности, широкого использования смарт-контрактов, технологии NFC (бесконтактной оплаты телефоном). В перспективе использование офлайн-платежей.
- Улучшение возможностей для контроля движения бюджетных средств.
- В перспективе – облегчение трансграничных платежей путем интеграции с платформами цифровых валют иностранных государств.
Недостатки:
- Невозможность использования цифровых рублей для накопления, сбережения и кредитования, открытия вкладов, накопительных счетов, получения кешбэка, займов, кредитов, отсутствие программ лояльности.
- Технические и психологические проблемы использования QR-кодов.
Некоторые относят к числу недостатков потерю анонимности, т.е. возможность проследить операции с цифровым рублем. Отдельные пользователи социальных сетей говорят об установлении тотального государственного контроля. В действительности проверять все операции всех юридических и физических лиц технически невозможно. Безналичные расчеты и в настоящее время содержат реквизиты для отслеживания платежей. Но на практике вычленить из них те, которые могут заинтересовать государство, крайне трудно. Кроме того, контроль движения цифровых рублей может волновать только тех, кому есть что скрывать и не затрагивает основную массу населения.
«Цифровые рубли будут внедряться принудительно, они отменят наличные, а потом и безналичные деньги» – такие утверждения являются просто слухами, не имеющими основы ни в законодательстве о цифровом рубле, ни в перспективных документах Банка России. Напротив, ЦБ постоянно подчеркивает, что использование цифрового рубля – дело исключительно добровольное. Не совсем понятна логика утверждающих о замене цифровым рублем наличных – ведь это разные формы национальной валюты. Отменять безналичные рубли – экономически нелепо. Это означает лишить экономику инвестиций за счет накопленных сбережений физических лиц, которые выдаются банками в виде кредитов.
Конструкция цифрового рубля в значительной мере совпадает с концепциями цифровых валют других государств. В частности Директива о цифровом евро предусматривает:
Цифровой евро будет выпускаться ЕЦБ и центральными банками стран зоны евро.
- Все банки Евросоюза будут обязаны предоставлять платежные сервисы в цифровом евро без взимания комиссий с физических лиц. Комиссии для торгово-сервисных предприятий будут регулироваться ЕЦБ и при необходимости пересматриваться.
- Цифровой евро станет новым платежным средством, не предназначен для инвестиций и накопления средств, по нему не начисляются проценты.
- ЕЦБ вправе установить лимиты на максимальную сумму цифровых евро у одного держателя.
- Цифровой евро не будет программируемым, то есть не будет содержать ограничений его использования. Он будет поддерживать условные платежи, в том числе автоматически исполняемые (т.е. смарт-контракты).
В цифровом евро будут возможны офлайн-операции и мультивалютные платежи (трансграничные платежи с конвертацией).
То есть конструкция цифрового рубля в основных чертах совпадает с моделью для всех стран еврозоны.
Последствия широкого внедрения цифрового рубля для инвесторов
Из материала предыдущих разделов следует, что цифровой рубль не может быть объектом инвестиций. Его нельзя купить, продать, а можно только обменять на иные формы национальной валюты. Владение цифровым рублем не сулит каких-либо купонов, дивидендов или иного дохода. Более того, хранение цифрового рубля бессмысленно, т.к. он также как наличные и безналичные рубли будет обесцениваться в результате инфляции, а возможность получения процентов на вклад для него отсутствует.
Цифровой рубль затрагивает инвесторов только в виду возможности его использования как средства платежа на бирже. Председатель правления Мосбиржи Юрий Денисов ещё в 2023 году полагал, что он представляет значительный интерес для торговли на площадке. В октябре 2024 года Мосбиржа в лице председателя правления Виктора Жидкова заявила, что просит ЦБ включить её в пилотный проект по внедрению цифрового рубля. Руководители биржи считают, что использование цифрового рубля может значительно ускорить торговлю.
Выводы
Цифровой рубль является новой, третьей формой национальной российской валюты. В обозримой перспективе он будет функционировать наряду с наличными и безналичными рублями. С 1 июля 2025 г. начинается широкое использование цифрового рубля.
Использование цифрового рубля соответствует общемировой тенденции по внедрению национальных цифровых валют. По своим основным характеристикам он соответствует концептуальным представлениям о цифровых валютах в других государствах, например, о цифровом евро.
Цифровой рубль обладает как значительными преимуществами, так и определенными недостатками по сравнению с другими формами российской валюты. Для инвесторов важно, что цифровой рубль не может использоваться для кредитования, сбережения и накопления, а, следовательно, являться объектом инвестиций. То есть цифровой рубль – это не актив, а просто новая форма наличности.
Цифровым активом, который совмещает в себе достоинства цифрового рубля и нивелируют его недостатки, выступает криптовалюта.
Научиться технологии прибыльных инвестиций в криптовалюту (от базовых технических моментов, до первых покупок и составления портфеля из криптовалют) можно на нашем специальном курсе "Разумный криптоинвестор".
Познакомиться с нами, с миром криптовалют и сделать первые шаги в инвестициях в криптовалюту Вы можете на нашем бесплатном интенсиве «Фабрика криптоинвесторов».
