10 идей, как увеличить доходность портфеля
Практический вебинар
Как накопить на пенсию
В этой статье мы разберемся, почему самостоятельное формирование пенсионных накоплений – ключ к безбедной жизни на пенсии, когда следует начать заниматься этим, какие плюсы включает в себя такой вид накоплений, а также какой вариант подходит именно вам.
К сожалению, далеко не все люди задумываются о том, откуда они будут получать необходимые для подходящего уровня жизни средства после завершения карьеры. Причин тому огромное множество: кто-то надеется на поддержку со стороны государства, кто-то верит в свою незаменимость или же в силу возраста не рассматривает этот вопрос.
В развитых странах граждане серьезно относятся к своему будущему. К тому же государство поддерживает их в этом: в США, например, помимо основной государственной существуют еще две дополнительных возможности увеличить пенсию работника. Таким образом американский гражданин может получать до трех пенсий единовременно.
Мало кто знает, что в России взносы в Пенсионный Фонд (ПФ) делает работодатель. Работник платит 13% НДФЛ, а работодатель еще 30%. Из этих 30% больше половины, а именно 22% идут в ПФ для формирования пенсии. Вы только представьте, какая часть от вашей ежемесячной заработной платы уходит на то, чтобы в будущем вы смогли получить ежемесячное вознаграждение при достижении пенсионного возраста. Естественно, чем больше отчисления, тем выше будет размер пенсии. К несчастью, не все в нашей стране доживают до преклонного возраста по самым различным причинам. При этом взносы, которые платились за работника ежемесячно не получат его близкие, а они пойдут на формирования выплат другим пенсионерам. Тем не менее, лишь немногие граждане нашей страны могут похвастаться своими пенсиями.
Не так давно в России произошло повышение пенсионного возраста. Теперь женщинам вместо того, чтобы работать до 55 лет, придется «держаться» за свое место до 60, а мужчинам – до 65 лет. Несомненно, это стало очень неожиданно для большинства граждан, рассчитывающих раньше уйти на заслуженный отдых. В этом, конечно, можно винить кого угодно, но согласно международной статистике, продолжительность жизни не перестает расти. В целом это хорошая новость, но такие тенденции могут повлечь за собой дальнейшее повышение пенсионного возраста.
Зачем же тогда вообще существует пенсия, если приходится платить взносы, причем не маленькие, а по факту можно и совсем ничего не получить? Дело в том, что пенсия – инструмент государства, который направлен на обеспечение граждан преклонного возраста на период дожития. Если работник получал официальную заработную плату за свой труд, то он может рассчитывать, что при достижении пенсионного возраста получит положенную поддержку со стороны государства в виде пенсии. Узнать размер будущих выплат не так сложно, количество накопленных баллов можно уточнить на сайте Госуслуг, а затем через специальную формулу найти величину пенсии. Хотя до самого момента получения выплат нельзя получить точную сумму, так как на нее способны повлиять новые законы, размер пенсионных фондов, а также другие обстоятельства. Таким образом с помощью пенсий государство стремится сохранить экономическую стабильность и социальную устойчивость в стране.
Получается, что рассчитывать на государственную пенсию не стоит? Пенсия может стать неплохим подспорьем для оплаты основных потребностей гражданина, включающих еду, одежду, коммунальные услуги и совершать другие необходимые для жизнедеятельности платежи и покупки. Позволить же себе отдых на море или трапезу в роскошном ресторане вы вряд ли сможете.
Что же делать в таком случае? Лучший вариант в этой ситуации – помощь самому себе. Увы в нашей системе образования не выделяют время на обучение детей и студентов финансовой грамотности, вероятно, именно поэтому у многих людей не только отсутствуют свободные денежные средства, но даже имеются долги и кредиты. А теперь представьте сколько вы смогли бы накопить, если бы вы откладывали 22% от своей зарплаты! Для того, чтобы разобраться, какой эффект способны оказать самостоятельные накопления на размер пенсии, обратимся к практическому примеру.
Расчет суммы накоплений для пенсии (пример)
Гражданин В. работает помощником начальника отдела в самом обычном офисе самого обычного города. Он получает ежемесячную заработную плату в размере 20.000 рублей. Совсем недавно В. задумался о своем будущем, о пенсии, которую он будет получать. Сумма оказалась меньше, чем ежемесячная зарплата, что никак его не устраивало.
До пенсии ему осталось 30 лет (если пенсионный возраст не изменится). В. знает также, что через 10 лет он вполне может получить повышение и его зарплата на новой должности вырастет на 10 тысяч и станет равной 30.000 рублей. В. понимает, что если он хочет получать пенсию на уровне текущей зарплаты или выше, то ему самостоятельно нужно откладывать деньги на будущее.
К несчастью, у него, как и у большинства людей не остается свободных денег после заработной платы, а иногда он берет деньги в долг у друзей и знакомых. Гражданин В. рад, что у него в отличие от его знакомых хотя бы нет кредитов и ипотеки. Он решил проверить свои ежемесячные расходы, и оказалось, что за квартиру он платит 6 тысяч в месяц, на еду, покупку бытовой химии и прочих необходимых вещей в среднем за месяц уходит 10 тысяч рублей. Гражданин В. долго не мог понять куда тратятся остальные 4 тысячи. После долгих размышлений, он вспомнил, что в этом месяце он приобрел кроссовки из новой коллекции модного бренда. Хоть у него и было еще 5 пар кроссовок, он все равно решил купить эти, к тому же у него оставались деньги после получения очередного оклада. В результате В. понял, что часто он покупал вещи, которые в дальнейшем одевал не более двух раз. Он не хочет полностью отказываться от своей привычки, но готов делать такие покупки в два раза реже. В итоге В. смог высвободить 2.000 рублей или 10% от своей зарплаты ежемесячно.
Гражданин В. не любит рисковать, а также не имеет специальных знаний в области финансов, поэтому он решил воспользоваться стандартным инструментом – облигациями федерального займа (доходность по которым составляет 6% годовых) по совету знакомого инвестора, а также зарегистрировал индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) в надежном банке. С этого месяца В. начал добрую традицию накопления на будущую пенсию.
Теперь давайте рассчитаем какой капитал будет у В. через 30 лет, если он не откажется от своей идеи (для удобства примем, что зарплата индексируется на инфляцию, и платежи тоже будут увеличиваться, поэтому инфляцию в расчетах указывать не станем, платежи будут одинаково ценны в любом периоде). Вы также можете рассчитать различные варианты накоплений для себя в нашем калькуляторе.
Какая будет пенсия при минимальных накоплениях (вариант 1)
При годовой ставке 6% и ежемесячном пополнении счета ИИС В. через 30 лет получит следующий результат (без повышения):
То есть накопления В. составят 1,84 миллиона рублей!
То есть через 30 лет он сможет получать дополнительно к официальной пенсии около 9.220 рублей ежемесячно в виде % по своим накоплениям. Для этого мы умножаем 1,84 миллиона на 6% и делим на 12 месяцев.
Если же он захочет получать и основную сумму за период дожития (например, 15 лет), то его пенсия от инвестирования станет еще больше – около 15,6 тысяч рублей. Но в этом случае весь капитал к концу жизни «проедается» и не остается базы для наследства.
То есть мы рассмотрели один из худших сценариев, когда з/п ниже среднерыночной, возможности откладывать минимальны и ставки тоже минимальны – и даже в этом сценарии пенсия получится существенно привлекательней государственной.
Расчет пенсии при средних накоплениях (вариант 2)
Теперь немного изменим наши условия и предположим, что В. получил новую должность через 10 лет и стал получать 30 тысяч рублей. Если соблюдать правило отчисления лишь 10%, то его взносы также увеличились до 3.000 в месяц, начиная с 11 года (или 36 000 в год).
В результате получилось, что В. в таком случае накопит 2,3 миллиона рублей.
Теперь В. сможет рассчитывать на прибавку к пенсии 11,6 тысяч рублей только в виде процентов со своей суммы. При выплате части накоплений вместе с процентами он будет получать около 19,7 тысяч, что будет соответствовать его текущему уровню заработной платы.
Как мы видим, что чем больше сумма накоплений, тем более приятными становится получаемые суммы. Поэтому увеличивая процент взносов с дохода, можно существенно изменить размер «инвестиционной пенсии».
Пенсия для финансово-грамотных (вариант 3)
А сейчас предположим, что В. решил пройти обучающие курсы для повышения своей финансовой грамотности. Он научился формировать свой инвестиционный портфель таким образом, чтобы его риск был минимальным, а доход увеличился до 10%.
Добиться этого гражданин В. смог путем комбинирования таких инструментов, как облигации и акции.
Из облигаций В. выбрал ОФЗ 29012 с датой погашения 16.11.2022. Годовая доходность по ним находится на уровне 6,18%. Он может также разбавить портфель другими облигациями, например, ОФЗ 46018 таким образом, чтобы итоговая доходность стала равна требуемым 6%.
А из акций выбрал наиболее перспективные голубые фишки (Газпром, Сбербанк, ВТБ и т.д.).
Хорошие акции и облигации несложно выбрать с помощью специального веб-сервиса для инвесторов – Fin-plan Radar.
Как мы можем увидеть потенциальный прогноз по этим бумагам находится выше 40%, но для учета риска возьмем средний прогноз на уровне 30%.
Портфель В. состоит из 80% надежных государственных облигаций с доходностью 6% и 20% акций лучших российских компаний (с потенциальной доходностью 30%), предварительно оцененных В. Итоговая доходность по портфелю составит 10,8% (для удобства возьмем 10%). Портфель позволяет ограничить возможные убытки по акциям, в случае их падения, и проценты по облигациям смогут покрыть 26% падения стоимости акций. Но акции компаний не могут падать вечно, тем более акции хороших компаний, поэтому даже если такое падение случится, то последующий рост перекроет все прошлые потери.
Теперь рассчитаем, что получится у В. через 30 лет на новых условиях:
Первые 10 лет он также откладывал 24 тр. в год, а последующие 20 лет по 36 тр. в год. По прошествии 30 лет сумма накоплений составит почти 4,2 миллиона рублей! Что почти на 2 миллиона больше, чем во втором варианте.
Ежемесячно В. сможет получать 35 тысяч рублей (без потери основного капитала). С выплатой основного капитала – больше 45 тысяч рублей! И это все дополнительно к государственной пенсии.
Условия и варианты для расчетов могут быть самые различные, в статье приведены лишь несколько, чтобы вам стал понятен сам принцип.
Факторы, влияющие на размер «инвестиционной пенсии»
Очевидно, что на размер будущих выплат будет оказывать влияние итоговая сумма накоплений, из которой в последствии будет выплачиваться ежемесячная премия. Но как лучше подойти к этому вопросу, чтобы добиться максимального результата?
Фонд «инвестиционной пенсии» зависит от нескольких переменных, важнейшими из которых являются следующие:
Размер отчислений на свою инвестиционную пенсию
Чем больше взносы на ваш инвестиционный счет, тем большего эффекта от отдачи вложенных средств вы получите. 1.000 рублей будет генерировать денежные потоки на протяжении 30 лет меньшего размера, нежели 10.000 рублей за аналогичный период.
Причем важно отметить, что размер взносов в начале формирования фонда будут сильнее влиять на конечную сумму, так как в силу вступит сложный процент и мультипликатор может стать очень приличным. Например, при ставке 10% за 30 лет, мультипликатор составит 17,45, то есть вложенная 1.000 рублей станет 17.450 рублями. За 20 лет эта сумма будет умножена лишь на 6,73, то есть если вы соберетесь положить 1.000 через 10 лет (30-10=20), то к концу срока она превратится в 6.730 рублей. Вот такая существенная разница!
Обращаю ваше внимание на то, что, устанавливая свои отчисления на будущую пенсию, не нужно прибегать к фанатизму. Допустим, ваша зарплата – 30.000 рублей. Вы можете откладывать 3, 5 или даже 10 тысяч в месяц. Но если это сильно будет урезать ваши желания, то вы быстро откажетесь от инвестирования. Подберите приемлемый для вас размер взносов, например, 5%-10% от зарплаты, и корректировать величину отчислений по мере роста вашего дохода. Инвестирование должно приносить удовольствие, а не загонять вас в угол.
Доходность пенсионных инвестиций
Размер ставки, на которую увеличиваются ваши денежные средства, играет не менее важную роль. Ставка должна покрывать текущий уровень инфляции, чтобы обеспечить сохранность вложенного капитала, а также обеспечивать получение стабильного и безопасного дохода.
Получение доходности выше безрисковой ставки возможно, в случае если вы обладаете достаточным уровнем знаний по финансовым инструментам, по фундаментальному анализу компаний, по формированию диверсифицированного портфеля, а также по техническому анализу. Такие знания помогут построить ваш портфель сбалансированно, чтобы получать хороший доход, при минимальных рисках.
Дополнительным плюсом таких знаний является здравая реакция на возможные колебания на фондовом рынке, возможность использовать ситуацию для своей выгоды.
Временной горизонт пенсионного инвестирования
Естественно, чем дольше срок вложений, тем на больший результат от инвестиций можно рассчитывать. Мы убедились в этом по графикам, прирост капитала на длительных интервалах – это не линия, а парабола!
В нашем калькуляторе ИИС можно установить любой интервал: 10, 20, 30 лет и затем отслеживать динамику по изменению общей суммы. Как только накопится капитал, который вас устраивает, можно начинать выплачивать себе вознаграждение.
Теперь давайте сравним государственную пенсию и пенсию, полученную от наших вложений.
Плюсы «инвестиционной пенсии»:
-
Вы самостоятельно регулируете взносы. Можете самостоятельно изменять размер и периодичность отчислений.
-
Только вы принимаете решение о том, какой «трудовой стаж» должен быть достигнут, чтобы начать выплаты пенсии. При достаточной скорости накоплений можно выйти на инвесторскую пенсию даже в 35 и ранее.
-
Больше возможностей в увеличении будущих выплат.
-
Лучший потенциал «отдачи» вложенных денег.
-
Возможность передачи в наследство как самого капитала, так и будущих потоков. В случае с гос. пенсией все уходит государству.
-
Возможность увеличения пенсии за счет выплаты части накоплений.
К минусам можно отнести:
-
Непредсказуемость политики государства в отношении инвесторов (сейчас инвестиции всячески одобряются – см. статью «Как получить от государства 52 т.р. за 69 минут»).
-
Психологический фактор человека. Не все люди способны регулярно и на постоянной основе осуществлять платежи в свой «фонд». А также существует риск преждевременного израсходования собственных накоплений.
-
Влияние инфляции. Может оказать негативное влияние, если активы не были защищены от этого вида риска. (Узнайте, как защитить активы от инфляции у нашего чат-робота «Баффи» – для этого переходите по ссылке и напишите чат-роботу слово «инфляция» без кавычек).
Подведем итог, государственные пенсии – неплохой инструмент для недопущения развития бедности среди старшего поколения. Но, получая лишь пенсию, граждане могут позволить себе лишь ограниченный набор товаров и услуг. Поэтому многие пенсионеры жалеют, что не накопили достаточного капитала не только потому, что не могут позволить себе большего, но также потому, что ничего не оставляют после себя своим детям.
Пенсия, получаемая с инвестиций, это не просто хорошая прибавка к государственной, а проявляющаяся необходимость для современного здравомыслящего человека. Также как Вы видите, чем раньше начать об этом думать – тем больше пенсия. Начните прямо сейчас, записавшись на Ваш первый бесплатный урок по инвестициям по ссылке.
10 марта 2020
- 8182
Рассказать другим про интересную статью
Рекомендуем к прочтению
Темная сторона
инвестирования
начните инвестировать под 30%
в надежные активы уже сегодня
Скачайте прямо сейчас
Рекомендуемые к прочтению статьи:
Все статьиВ этой статье мы рассмотрим основные ключевые моменты связанные с маржинальной торговлей. Их обязан знать каждый инвестор, который прибегает к маржинальной торговле.
10 февраля 2020
В данной статье мы полностью ответим на вопрос как "шортить" акции. Вы узнаете теоретическую основу "коротких" позиций, а также получите конкретную инструкцию. Подробно разберем риски.
20 февраля 2020
В данной статье мы раскроем ключевые вопросы портфельного инвестирования: параметры, виды инвестиционных портфелей и порядок работы инвестора с данным инструментом.
3 марта 2020
![](http://www.livejournal.com/update.bml?event=<a href="http://fin-plan.org/blog/investitsii/kak-nakopit-na-pensiyu/">Как накопить на пенсию</a><img src="http://fin-plan.org/upload/medialibrary/1b6/pensiya-1200-na-600.jpg">&subject=Как накопить на пенсию){kind=link}