-
Nick Trader
-
Антон
-
Fin-plan.org
Куда вкладывать деньги, чтобы сделать х2 в 2024 году
Онлайн-урок
Итоги 2015 года для банковского сектора
семинары по инвестициям
2015 год для всей банковской системы выдался не из легких: непрерывный рост просрочки по всему сектору, убытки, отзывы лицензий, слияния, санации. И в итоге количество банков за год сократилось с 829 до 722 на текущий момент.
Г. Греф назвал происходящее самым сильным банковским кризисом за последние 20 лет.
Еще недавно такой показатель как попадание в первую сотню банков по размеру активов считался доказательством надежности и успешности банка. Однако 2015 год развенчал этот миф. Да, банки из первой сотни закрываются реже, но проблем у них не меньше, чем у остальных.
Среди закрытых в 2015 году банков 3 были из первой сотни: Нота-Банк (95 место по размеру активов), Связной (86 место на конец прошлого года, 150-е место на момент отзыва лицензии), Пробизнесбанк (52).
Еще больше банков из первой сотни находятся в состоянии санации (это значит, что они были на грани отзыва лицензии, но кто-то спас эти банки путем вливания дополнительных денег – либо государство, либо новые собственники). За 2015 год было санировано 19 банков, среди которых: банк «Рост» (25-е место по активам), «Уралсиб» (27-е место), «Траст» (31-е), «Экспресс-Волга» (59-е), Инвестторгбанк (61-е), «Балтийский» (63-е), Бинбанк Кредитные Карты (78-е), «Таврический» (79-е), Фондсервисбанк (84-е) и другие.
Давайте посмотрим, как изменялись ключевые показатели эффективности работы банков в течение года и являются ли происходящие сегодня события их закономерным итогом. Больше года назад мы писали статью «Как выбрать банк» и там приводили несколько ключевых показателей, которых достаточно для того, чтобы принять такое решение. Мы предлагали смотреть на такие показатели как:
-
Размер активов банка. Мы предлагали доверять только крупным банка, входящим в топ 20 или топ 30, поскольку это системообразующие банки и даже в случае серьезных проблем их будут спасать до последнего.
-
Размер просроченной задолженности по кредитам, который показывает насколько эффективно банки размещают Ваши депозитные деньги – выдают малонадежным заемщикам или ответственно подходят к их выбору. Поэтому стоит с настороженностью относиться к банкам, у которых этот показатель больше 5-6%. А банки, у которых данный показатель больше 20% временно обходить стороной, пока они не решат свои проблемы с просрочкой.
-
Прибыль банка. Банк – это бизнес и его надежность определяется в первую очередь тем, насколько этот бизнес эффективен. Знайте, если банк работает в убыток – банкиры проедают ваши «депозитные» деньги.
В течение всего года мы анализировали данные показатели в своих ежемесячных отчетах и давали Вам подсказки, каким банкам можно доверять, а каким нет. В своих отчетах мы считали показатели только по первым 100 банкам. Остальные мы сразу отнесли в группу риска.
Время показало, что наши прогнозы были верными. Размер просроченной задолженности по всей банковской системе в целом и в частности по 100 первым банкам неуклонно рос в течение всего года и на 1 декабря 2015 году составил 6,49% от кредитной массы.
Практика показала, что те банки, по которым этот показатель начинал зашкаливать либо лишались лицензии, либо уходили на санацию. Что только повысило наш уровень доверия к этому индикатору.
С динамикой чистой прибыли не все так однозначно. Судя по графику, первое полугодие вся банковская система сработала в убыток. А во второй половине года наоборот ситуация улучшилась.
Но давайте посмотрим за счет чего, точнее «кого» произошло улучшение показателей. Итак, весь банковский сектор по итогам 11 месяцев 2015 года сгенерировал прибыль – 260,9 млрд. рублей. Много это или мало? Для сравнения прибыль компании Роснефть всего за 9 месяцев 2015 года составила 303 млрд. руб. и это на фоне падения цен на нефть. Так что по этой цифре можно судить о низкой эффективности банковского сектора в целом.
С другой стороны, прибыль Сбербанка за 11 месяцев 2015 года составила – 960 млрд. руб. Как такое может быть? Все очень просто – одни банки работают в прибыль, например Сбербанк, другие в убыток - в результате убытки неэффективных банков настолько большие, что они практически полностью перекрывают ту прибыль, которую зарабатывают эффективные банки.
В какие банки выгодно вкладывать деньги?
Как все эти показатели отражаются на нас? И какие выводы мы можем сделать для себя? Во-первых, мы видим, что риски связанные с депозитами в банках растут. Что же мы получаем взамен? Давайте посмотрим, как изменялись ставки по депозитам с начала года?
По графику мы видим, что в начале года мы могли получить «премиум-доходность» в 15-20% годовых, это была разумная плата за риск. И многие успели воспользоваться такими депозитами и неплохо заработать. Но сейчас доходность существенно снизилась до 10%-12% годовых, но вместе с ней нам продают все тот же клубок рисков, про который никто не говорит.
Кто-то скажет, а как же государственная защита вкладов до 1400 т.р.? Действительно, агентство по страхованию вкладов (АСВ) сейчас очень быстро и без проблем возвращает вкладчикам деньги. Можно сказать, что защита работает на 100%. Однако здесь нужно понимать, когда валится пара банков с капиталом в несколько сотен миллионов рублей – это один уровень проблемы. А когда на краю дефолта стоят банки с капиталами в десятки и сотни миллиардов рублей, а совокупные убытки отрасли практически полностью перекрывают прибыль наиболее эффективных банков – это уже другая проблема. И возникает риторический вопрос, а хватит ли у АСВ денег на всех?
Поэтому, чтобы не испытывать прочность АСВ на себе мы говорим о том, что время, когда можно было выбрать банк «на авось» закончилось. Сегодня требуется, как минимум, посмотреть на ключевые показатели банка и только после этого принять решение. Неужели все так страшно? Остались ли нормальные банки? Я убежден, что нормальные банки остались. Эффективный менеджмент в любых условиях творит чудеса. И более того – таких банков много: по итогам 11 месяцев 2015 года из 722 оставшихся банков 552 сработали с прибылью. Это 76%.
Поэтому не стоит в панике прятать деньги под матрас: анализируя всего 2 показателя (прибыль и уровень просрочки), мы можем понять, кому отдать свои деньги и сделать правильный выбор депозита.
Каким банкам стоит доверять?
Давайте посмотрим на топ-30 предложений по годовым депозитам от 100 крупнейших банков и сравним их с показателями по просроченной задолженности и прибыли. Эта таблица позволит нам найти высокие ставки по депозитам и одновременно проконтролировать ключевые показатели эффективности банков.
В таблице введена цветовая градация показателей: зеленый – отличный показатель, оранжевый – средний уровень, розовый – настораживает.
В данной таблице оказалось всего 3 банка, по которым все 3 показателя оказались в зеленой зоне: уральский банк реконструкции и развития, Совкомбанк и Московский Кредитный Банк.
Если мы хотим увидеть больше надежных банков, придется пожертвовать парой процентов годовых и отбирать банки уже не по критерию «самая высокая ставка по депозиту», а по надежности. В этом случае предложений будет гораздо больше, но не ждите ставку выше 10% годовых.
Таким образом, найти надежный банк можно, но заработать приличные проценты на свой капитал – нет. Максимум – это защита от инфляции.
Для того чтобы Ваши деньги работали, нужно учиться инвестициям. Самый доступный способ инвестирования для начинающих и куда более надежный, чем депозиты – это облигации. Более подробно узнать, как работать с этими инструментами можно из наших видео-семинаров или статей:
- посмотрите статью «Облигации отличная замена депозитам»
- посмотрите видео семинар «Облигации – основа профессиональных инвестиций»
-посмотрите нашу аналитику по теме «Лучшие облигации на 2016 год».
Если статья была для Вас полезной, поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!
Удачных Вам инвестиций!
24 декабря 2015
- 5846
Рассказать другим про интересную статью
Рекомендуем к прочтению
Темная сторона
инвестирования
начните инвестировать под 30%
в надежные активы уже сегодня
Скачайте прямо сейчас
Рекомендуемые к прочтению статьи:
Все статьиФондовая биржа – это не Forex! Узнай разницу и расскажи другим, чтобы не спрашивали!
Чем торгуют на фондовом рынке и на форекс? Какие гарантии сохранности капитала есть у инвесторов на этих рынках?
17 декабря 2015
Лучшие российские облигации на 2016 год
Облигации - основа профессионального инвест-портфеля. Они доходнее и надежнее депозитов, поэтому прекрасно защищают капитал. В этом обзоре мы выбрали несколько отличных ценных бумаг.
12 декабря 2015
Как найти бомбу в своих финансах
Порой мы даже не замечаем, что у нас есть какие-то финансовые проблемы. Мы составили чек-лист из 10 пунктов, который поможет понять насколько идеально Ваше финансовое здоровье.
10 декабря 2015
![](http://www.livejournal.com/update.bml?event=<a href="http://fin-plan.org/blog/novosti/itogi-2015-goda-dlya-bankovskogo-sektora/">Итоги 2015 года для банковского сектора</a><img src="http://fin-plan.org/upload/medialibrary/8c5/8c59e57116313ff8f90b251c808d21d0.jpg">&subject=Итоги 2015 года для банковского сектора){kind=link}