УЗНАЙ КАК ЗАРАБАТЫВАТЬ ДО 30% НА ИНВЕСТИЦИЯХ

Что важно при выборе депозита

Другая статья

Банковские депозиты – самый популярный и простой способ вложения денег. Правильный выбор вклада поможет вам защитить сбережения от инфляции и получить хороший доход.

Как правильно выбрать вклад

Ранее мы уже рассказывали «как выбрать банк». Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» гарантирует возврат вклада с начисленными процентами в сумме до 1,4 млн.,  однако, чтобы не испытывать судьбу лучше подходить к выбору банка более ответственно. Как минимум обращаться в надежные банки из топ 100, а в случае если сумма превышает 1,4 млн. руб. лучше разбить свой вклад на несколько более мелких и разместить их  в разные банки.

Открыть вклад сегодня можно в отделении банка или через Интернет.  Открывать вклады через интернет более выгодно: многие банки при открытии депозитов онлайн добавляют дополнительно к годовой ставке до 2%.

Сегодня каждый банк предлагает множество вариантов депозитов. К тому же некоторые банки дают возможность комбинирования некоторых условий по вкладам или создания своего перечня условий. А с помощью он-лайн калькуляторов на сайте банка легко можно настроить параметры вклада и вычислить итоговую сумму процентов.

Условия вклада в банке Тинькофф

Как правило, выбирая банковский депозит необходимо определиться со следующими условиями:

  1. Срок депозита.

  2. Сумма депозита.

  3. Возможность пополнения счета депозита.

  4. Право частичного снятия денежных средств без потери процента.

  5. Льготное досрочное снятие.

  6. Пролонгация (продление срока вклада).

  7. Валюта вклада.

  8. Капитализация процентных ставок.

Комбинация этих условий влияет на конечную ставку по депозиту.

Как же определить, какой вклад выбрать? Для этого необходимо понимать цель вклада, исходя из этого определить сроки, валюту и тип вклада. Определившись с исходными параметрами, можно сравнивать ставки на депозиты с необходимыми вам условиями в сопоставимых по надежности банках. Для сравнения ставок вам также необходимо научиться  понимать, чем отличаются вклады с капитализацией процентов и без и что выгоднее. Рассмотрим все эти пункты подробнее.

Цели вклада

Первоначально следует определить цель открытия депозита. Чаще всего  это получение максимальной прибыли от вложенных средств. Для банков желательно, чтобы вкладчики размещали свои деньги на длительный срок, поэтому максимальный доход обычно у сберегательного вклада, не предусматривающего возможность довложения и частичного снятия. Данный вклад подойдет вам, если основной целью являются долгосрочные накопления: самостоятельное формирование пенсии, накопления на учебу детей, улучшение жилищных условий и т.д. Т.е. накопления на любые цели, наступление которых планируется в отдаленной перспективе. Если с такого вклада вы решите снять свои деньги раньше срока, то банк выплатит проценты по минимальной ставке (как правило, менее 1%).

Если Вы хотите накопить денежные средства на крупную дорогостоящую покупку, ремонт дома или отпуск, при этом деньги понадобятся вам через 6-12 месяцев, вам следует выбрать депозит с возможностью довложения средств. Доходность такого вклада будет несколько меньшей по сравнению с долгосрочным сберегательным вкладом.

Еще меньше будет доходность у депозита с возможностью довложения и снятия части средств. Этот депозит подойдет вам, если у вас имеются временно свободные денежные средства, которые вы решили отложить на непредвиденные расходы. Это своего рода резервный фонд. В любой момент, когда они потребуются вам – в случае увольнения, болезни и других проблем, − вы просто можете пойти в банк и  снять необходимую сумму.

Наиболее оптимальным будет  открытие нескольких вкладов, которые будут способствовать достижению Ваших долгосрочных и краткосрочных целей.

Доходность депозитов

Вторым шагом при выборе депозита является поиск вклада с подходящей доходностью.

На уровень доходности по депозитам оказывают влияние учетная ставка Банка России, ситуация, сложившаяся на денежном рынке, стабильность экономики и условия по вкладу.

По ключевой ставке Банк России выдает кредиты коммерческим банкам. Обычно коммерческие банки устанавливают ставку по вкладам ниже ставки Центрального Банка. Таким образом, чем выше учетная ставка Банка России, тем выше будет и ставка по депозитам.

Если у населения страны накопились сбережения, они стремятся определить свои деньги в банк. Банк по мере увеличения объема вкладов стремиться снизить свои риски невыполнения обязательств, понижая ставки по вкладам.

Чем выше стабильность экономики, тем меньше колебаний в доходности банковских депозитов.

Доходность вкладов традиционно выше при долгосрочном размещении. Однако в конце 2014 – начале 2015 года краткосрочные депозиты стоили по 18-20%, а депозиты, размещаемые на год и более, приносили только по 14%. Это объясняется ожиданиями банков улучшения экономического состояния и снижения ставок по банковским депозитам.

Налогообложение вкладов может заметно сократить доходность вклада. Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога, если процентная ставка по рублевому вкладу больше ставки рефинансирования Банка России на 5 процентных пунктов, а по валютному вкладу, если процентная ставка по вкладу превышает 9% годовых. Налог на вклады физических лиц удерживается из процентов, превышающих предел, установленный законом. С 15 декабря 2014 года по 31 декабря 2015-го от налога освобождены проценты по вкладам в рублях, превышающие ставку рефинансирования на 10 процентных пунктов (ставка рефинансирования сейчас 8,25%, следовательно доход по вкладам облагается налогом при ставке процента выше 18,25%).

Ставка налога на процентные доходы по депозитам для налоговых резидентов Российской Федерации − 35%.

Например, Вы открываете депозит на 1 год на сумму 1000000 рублей по ставке 20% годовых. Налог будет начисляться на 20%-18,25%=1,75%. Сумма налога составит 35% х (1,75% х 1000000) = 6125 рублей. Таким образом, за весь период действия вклада ваш доход составит не 200000 рублей (1000000*20%), а 200 000-6 125 = 193 875 рублей.

Как сравнить вклады с капитализацией % и без

Вклады с капитализацией процентов имеют значительно большую доходность. Капитализация процентов (сложные проценты по вкладам) означает присоединение начисленных процентов к телу вклада. То есть, в результате общая доходность по вкладу возрастает. Присоединять проценты к сумме депозита банк может ежедневно, еженедельно, ежемесячно, ежеквартально, раз в полгода и ежегодно. Чем чаще происходит прибавление процентов, тем выше доход получает вкладчик. Самые распространенные депозиты с ежемесячной капитализацией процентов.

Депозит с капитализацией выгоднее, чем обычный вклад с той же номинальной ставкой. Например, вы открываете депозит на сумму 2000000 рублей под 15% годовых с ежемесячной капитализацией процентов сроком на 1 год. В конце срока банк выплатит Вам 321 509 рублей. Если бы вы просто получили проценты в конце срока по ставке 15%, то доход бы составил всего 300 000 рублей.

Разница в расчетах представлена на рисунке:

Сравнение расчета сложных и простых процентов

Чем больше срок вклада, тем больше ощущается разница в доходе.

Для сравнения вкладов с разными условиями и ставками используют т.н. эффективную процентную ставку. Эффективная ставка позволяет учесть особенности, связанные с капитализацией процентов и налогообложением. Так в рассмотренном выше примере для случая со сложными процентами ставка получается уже не 15%, а 16,07% (325,1/2000=16,07).

Для упрощения расчетов сложных процентов и эффективной ставки удобно пользоваться сервисом калькулятора доходности вкладов (например, на сайте banki.ru).

Валютная диверсификация вкладов

Для защиты своих сбережений от валютных рисков необходимо диверсифицировать свои сбережения по валюте, т.е. открывать вклады в нескольких валютах, например, в евро, рублях и долларах.

На мультивалютном вкладе Вы можете разместить средства в нескольких видах валют (чаще всего рубли, доллары США и евро). На каждую валюту начисляется своя процентная ставка. Вкладчик может в любой момент перекинуть свои деньги из одной валюты в другую, однако стоит помнить про спрэд, который делает конвертацию валют платной. Такими вкладами также можно управлять с помощью мобильного банкинга или интернета.

Таким образом, для того, чтобы деньги приносили максимальную пользу и доход, рекомендуем выбирать депозиты в соответствии с вашими будущими интересами, целями и с возникшими потребностями. Причем основной показатель доходности при выборе вклада − эффективная процентная ставка, на основании ее можно сравнивать вклады и принимать инвестиционные решения. Сравнив конечные цифры, Вы легко сможете ответить на вопрос, какой депозит выгоднее и выбрать депозит.

Если статья была для Вас полезной, поставьте лайк и поделитесь ей с друзьями!

Рекомендуем к прочтению:

Куда вам отправить книгу?

Мы против спама. Ваши данные не будут переданы 3-м лицам.

Рекомендуем похожие статьи:

Инвестиции в облигации - отличная замена депозитам

Традиционно депозиты считаются самым надежным и простым инструментом для инвестиций. Но мы знаем отличную альтернативу депозитам – это облигации.

Как выбрать банк для вклада

Делимся простой и понятной методикой оценки надежности банков.

С чего начинается работа на бирже

Если вы решили составить полноценный инвестиционный портфель – вам необходимо научиться торговать на бирже. Давайте последовательно разберем, что для этого нужно.


Яндекс.Метрика